Процедура банкротства физических лиц призвана помочь проблемным заемщикам, став для них своеобразной лестницей из долговой ямы. Подать иск о несостоятельности может как сам гражданин, так и его кредитор. Подробнее об этой процедуре читайте ниже.
Что такое банкротство физических лиц и в чем его суть?
Согласно действующему российскому законодательству банкротство физического лица – это признание на официальном уровне неспособности заемщика удовлетворить в полной мере требования кредиторов.
Необходимо понимать, что в первую очередь оно направлено на заключение мирового соглашения между должником и банком. Зачастую банкротства можно избежать, если еще на досудебной стадии получается прийти к компромиссу, договорившись о пересмотре графика платежей или размера долга. В некоторых случаях такая возможность отсутствует, если кредитов много, или имеют место быть иные задолженности (налоги, коммунальные платежи).
Обратите внимание!
По сути, и в том, и в другом случае претензии банка удовлетворяются: при реструктуризации гражданин отдает долг позже и зачастую в большем размере, а при банкротстве имущество заемщика продают и отдают вырученные деньги кредитной организации.
У процедуры банкротства есть нюанс: она предполагает, что должник станет прилагать определенные усилия к погашению оставшегося кредита, не пытаясь скрывать имущество и денежные средства. Для этого на время он должен передать свои дела управляющему – специалисту, который призван распоряжаться его недвижимостью, ценностями и деньгами, контролировать уплату долгов и расходы.
Процедура в целом не самая приятная. Однако после обретения статуса банкрота заемщик становится чист перед банком и законом, даже в случае неполного погашения накопившейся задолженности.
Кто может стать банкротом?
Физическое лицо может быть признано финансово несостоятельным при соблюдении следующих условий:
- объем долга не менее 500 тысяч рублей;
- просрочка по выплатам более 3 месяцев.
Последний пункт работает только в случае, если кредитор инициирует процедуру банкротства заемщика. Сам же неплательщик может объявить об этом, не дожидаясь трехмесячной просрочки, то есть в любой момент. В ст. 213 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ за должником закреплено право подать заявление в суд до наступления обстоятельств, по причине которых он не сможет гарантировать дальнейшее выполнение обязательства по кредитному соглашению. Для этого необходимо предоставить веские доказательства надвигающихся финансовых проблем.
Плюсы банкротства физлица
У банкротства есть ряд преимуществ и недостатков. Одни должники полагают, что первых больше, а другие думают наоборот.
К главным плюсам процедуры относятся:
- списание, реструктуризация или заморозка задолженности;
- защита от притязаний со стороны банков и коллекторов;
- приостановка всех судебных процессов;
- освобождение наследников от финансовых обязательств.
Обратите внимание!
Списание непосильных кредитов – тот самый «жирный» плюс, ради которого многие должники зачастую и затевают процедуру. Будут ли в итоге «прощены» все долги, зависит от конкретной ситуации.
В случае наличия источника дохода выше прожиточного минимума можно претендовать только на реструктуризацию – сокращение размера ежемесячной выплаты и увеличение срока погашения ссуды. Это сложно назвать весомым преимуществом, поскольку все равно придется выплачивать задолженность, однако размер платежа будет совсем иным, чем раньше. Если в течение трех лет заемщик выплачивает заранее оговоренную сумму, его избавляют от остальных денежных обязательств.
Как только суд выносит вердикт о признании неплатежеспособности заемщика, претензии со стороны банков и коллекторов становятся уже вне закона. Отныне все вопросы они должны решать только через суд.
На первом же судебном заседании по делу выносится постановление о так называемой «заморозке» долга. Кредитор обязан зафиксировать невыплаченную сумму, а начисление процентов, штрафов и пени приостановить.
Признание заемщика несостоятельным автоматически приостанавливает все судебные процессы, в которых он фигурирует в качестве ответчика. Исключением являются дела о выплате алиментов и компенсаций за нанесение вреда здоровью.
Процедура банкротства физлица может быть инициирована и после смерти должника. В таком случае его наследники по закону и поручители по кредиту будут освобождены от долговых обязательств.
Минусы банкротства физлица
Эта процедура не такая радужная для заемщика, как может показаться. В некоторых ситуациях ее недостатки могут с лихвой перекрыть все преимущества, особенно при отсутствии юридической поддержки.
К минусам банкротства относятся:
- списание денежных накоплений;
- продажа личного и долевого имущества;
- ограничение на совершение сделок;
- тотальный контроль за финансами;
- возможность кредитора инициировать процесс;
- длительность;
- запрет на выезд из страны на время судебного разбирательства;
- денежные траты.
Если у заемщика имеются денежные накопления на банковских счетах, их обязательно арестуют для последующего изъятия финансов с целью погашения задолженности. При отсутствии накоплений суд примет решение об аресте имущества. Если у гражданина ничего нет за душой, то и конфисковывать ничего не будут. Суд признает его банкротом без введения процедуры ареста счетов и имущества.
Банкротство физлица совершенно не затрагивает интересы его родственников. Исключением является только долевое имущество супругов. У состоящего в браке должника могут изъять его долю в совместно нажитом имуществе для оплаты просроченной задолженности. Долю второго супруга отбирать никто не будет.
Пока идет процесс банкротства, выезд гражданина за пределы России может быть ограничен или вовсе запрещен. Это большой минус для тех, чья работа подразумевает частые заграничные поездки. Однако если заемщик убедит суд в том, что это позволяет ему зарабатывать деньги и, соответственно, погашать долг, суд может пойти навстречу и снять запрет на выезд из страны.
Обратите внимание!
Процедура банкротства – далеко не бесплатное удовольствие. Должнику придется оплачивать не только госпошлины для обращения в суд, но и услуги финансового управляющего, а также юриста. Без адвоката почти нереально стать банкротом. В некоторых случаях могут потребоваться услуги независимого оценщика, если у гражданина имеется имущество, которое могут арестовать и изъять.
Банкротство физлица – затяжной процесс в плане времени. Процедура сама по себе может идти больше года, а из-за загруженности судов растянуться еще на более длительный период.
Ограничение на совершение сделок и тотальный контроль за финансами – минусы этого мероприятия, которые отпугивают многих должников. Финансовый управляющий имеет право наложить запрет на определенные сделки, зато это позволяет не растратить деньги или прочие ценности, а пустить их на погашение долгов, что ускорить процесс банкротства. С другой стороны, не каждый способен спокойно принять ограничение в манипуляциях с личными финансами.
Возможность кредитора подать заявление на запуск процесса – тоже существенный недостаток, от которого зачастую зависит исход всего дела. Если банк опередит должника, для последнего ситуация станет плачевной. У кредитора будет приоритетное право нанять для работы «своего» управляющего, который по понятным причинам станет отстаивать прежде всего его интересы.
Какие документы нужно собрать для банкротства физического лица?
Должнику придется собрать приличный пакет документов. Важно не упустить из виду ни одной бумаги, иначе суд даже не примет заявление. Целесообразно доверить это дело юристу. Чем раньше будут собраны все бумаги, тем быстрее начнется процесс.
Личные документы
Необходимо предоставить копии следующих документов:
- паспорт или другой документ, доказывающий постоянное проживание в России;
- СНИЛС и свидетельство ИНН;
- свидетельства о браке/разводе;
- свидетельство о рождении детей, если они несовершеннолетние;
- брачное соглашение, заверенное нотариусом;
- соглашение о разделе имущества;
- алиментное соглашение;
- справки, подтверждающие инвалидность или проблемы со здоровьем.
Документы о доходах
Суд интересуют справки о доходах за последние три года. Главная бумага в этой папке – справка о зарплате. Если за последние три года должник поменял место работы, ему необходимо взять справку еще и у бывшего работодателя.
Обратите внимание!
Бывают случаи, когда собрать эти документы проблематично. Тогда следует обратиться к налоговикам с просьбой предоставить сведения о доходе.
Пенсионерам достаточно взять справку о начисленной пенсии. Подобный документ обычно выдают в пенсионном фонде.
Документы на имущество
Для подтверждения наличия личного имущества потребуются подготовить документы о праве собственности на него. Если заемщик приобретал или продавал недвижимость или какие-либо вещи за последние три года, следует предоставить соответствующие договоры купли-продажи.
Это касается не только движимого (машина, лодка, мотоцикл), но и недвижимого имущества (квартиры, дома, дачи, нежилые помещения). Не стоит забывать про патенты, акции. Это тоже относится к личному имуществу.
Особое внимание следует уделить счетам и вкладам в банке, зарплатным картам. Закон требует предоставить выписки по счетам за три года.
Документы о кредитах и прочих задолженностях
В суд необходимо подать копии всех кредитных соглашений и справок с расчетом задолженности. Долги перед налоговиками подтверждаются справкой от ФНС, а по штрафам ГИБДД – справкой пристава. Проблемы с оплатой коммунальных платежей следует также подтвердить документально. Справку можно получить в бухгалтерии управляющей компании. В случае, если по какому-либо долгу вынесен вердикт суда, его также необходимо предоставить.
Документы для индивидуальных предпринимателей
Если желающий обанкротиться должник имеет статус индивидуального предпринимателя, необходимо подтвердить это справкой из налоговой или выпиской из ЕГРИП (единый госреестр ИП). Также закон дополнительно накладывает на него обязанность за две недели до объявления себя банкротом уведомить об этом ФНС. Сделать это можно как самостоятельно, так и с помощью нотариуса.
Банкротство физических лиц 2017: пошаговая инструкция
Процедура состоит из нескольких этапов. Сбор документов можно назвать подготовительным. После этого следует непосредственно подача заявления в соответствующую инстанцию. Дела о банкротстве физлиц в России рассматривают арбитражные суды.
Обратите внимание!
Чтобы заявление рассмотрели в максимально сжатые сроки, необходимо его правильно заполнить, приложив полный пакет документов. В противном случае суд его отклонит, а процедура банкротства растянется по времени.
Крайне важно, чтобы первым инициировал процесс сам должник, а не кредитор. Последний не преследует цель сделать заемщика банкротом. Кредитор всего лишь хочет заставить его реструктуризировать задолженность и назначить график платежей по ней. Если суд встанет на сторону банка, добиться того, чтобы совсем не платить по счетам, будет уже проблематично.
В заявлении в обязательном порядке перечисляются все кредиторы, суммы задолженности. Скрывать что-то нет смысла, ведь именно по результатам рассмотрения материалов заемщика освобождают от тех долгов, которые были прописаны в поданных документах.
Важно отметить причины просрочки платежей, дать перечень имущества, внести сведения о семейном положении, наличии брачного договора и т.д. В просительной части указывается приемлемая процедура. В случае наличия доходов обычно просят суд о реструктуризации, при их отсутствии – о реализации вещей и недвижимости.
Заявление на банкротство допустимо подать лично, переслать по почте или загрузить в электронном виде на сайте госуслуг. Отслеживать статус заявки можно через портал арбитражного суда и сервис «Мой арбитр». Обычно на рассмотрение уходит не меньше месяца.
Решение суда по заявлению
В случае принятия заявления суд определится с датой первого заседания по делу. Часто заявка отклоняется по причине отсутствия или неправильного оформления какого-либо документа. В ряде случаев заявление заемщика признается необоснованным. При таком раскладе в процедуре банкротства ему отказывают. Подобная ситуация исключается, если должник заручается поддержкой опытного юриста.
Бывает и такое, когда заявление не принимают только потому, что оно было подано в арбитражный суд не по месту регистрации гражданина. Все эти моменты необходимо учитывать, чтобы не затянуть время. На исправление недостатков обычно дается месяц.
Кто такой финансовый управляющий и как его выбрать?
Фигура управляющего в деле о банкротстве зачастую играет самую главную роль. По сути, он выступает своеобразным посредником между кредитором, судом и должником. Управляющий проводит финансовый мониторинг, собирая сведения об имуществе и долгах заемщика. Анализируя полученные данные, он выдает заключение о реальном положении дел.
Специалист делает выводы на основе бумаг, полученных из банка и государственных органов. Брать данные с потолка он не имеет права.
От работы управляющего зависит длительность процедуры. Велик процент дел по банкротству, которые тянутся исключительно из-за промедления со стороны этих специалистов. Чтобы свести такой риск к минимуму, необходимо наладить контакт со своим управляющим и вовремя предоставлять ему требуемую документацию.
Среди прочих ключевых обязанностей специалиста:
- публикация данных о банкротном производстве в открытых источниках;
- проведение собрания кредиторов;
- составление отчетов о состоянии дел заемщика;
- оценка и продажа имущества;
- выявление признаков фиктивного или преднамеренного банкротства;
- контроль процесса реструктуризации.
Должник лишен возможности выбрать конкретного управляющего. Закон позволяет указать только саморегулирующуюся организацию арбитражных управляющих (СРО). В крупных СРО среднее количество подобных специалистов - больше сотни. Утверждение конкретного – прерогатива судьи. В заявлении на банкротство есть пункт, который подразумевает указание определенной СРО. Без этого заявка будет отклонена.
Как проходит суд по банкротству?
Заемщик имеет право самостоятельно представлять свои интересы в арбитражном суде или переложить это бремя на плечи своего представителя. Второй вариант предпочтителен, поскольку простому обывателю сложно довести дело до ума, не зная всех тонкостей. Юрист по банкротству не только проконсультирует, но и поможет выстроить удачную линию защиты, основываясь на индивидуальных особенностях ситуации. От адвоката часто зависит исход дела.
Обратите внимание!
В случае самостоятельной защиты важно тщательно проработать варианты ответов на вопросы судьи. Однако в первую очередь следует разобраться с кипой бумаг, разложив их по группам. В суде совершенно не будет времени искать нужный документ.
На заседании заемщику предстоит предоставить доказательства отсутствия денег и возможностей расплатиться по кредитам. Судья обязательно задаст ряд уточняющих вопросов, связанных с доходами и личным имуществом. Часто от должника требуют ответа на вопрос, куда он потратил заемные деньги.
Вынесение решения суда по банкротству
В конце заседания судья выносит вердикт. Этому предшествует доскональное изучение дела. После суда должника ждет одно из следующих решений:
- реструктуризация долгов;
- начало процедуры банкротства;
- заключение мирового соглашения с кредитором;
- отклонение искового заявления.
При реструктуризации суд утверждает новый график выплат долга. Она выгодна не всем категориям должников, а только тем, кому есть что терять из имущества. Процедура вводится ориентировочно на пять месяцев. Срок может быть продлен, если кредиторы не успеют заявить свои требования. Реструктуризация избавляет от последствий банкротства, о которых пойдет речь ниже. Суд признает заемщика банкротом и освобождает его от исполнения требований кредиторов, даже если долг не был выплачен в полном размере.
Мирно решить вопрос с банком можно на любом этапе. Однако это редко случается в процедуре банкротства и возможно лишь при обоюдном желании урегулирования финансового вопроса. Кредитор соглашается пойти навстречу, если должник убедит его в намерении погасить задолженность.
Если гражданин не смог договориться с банком, и суд отказал ему в реструктуризации, его ждет процедура реализации личного имущества. Многие боятся остаться без машин и квартир. Законом предусмотрен список имущества, которое не может быть реализовано в счет погашения долга. В него входят:
- единственное жилье;
- предметы обихода;
- личная одежда;
- награды;
- необходимые для работы инструменты.
Единственная жилплощадь действительно неприкосновенна. Однако гражданину необходимо быть готовым к возможному решению судьи о принуждении к продаже жилья и приобретению квартиры или дома меньшей площади. Это имеет место быть только в случае «лишних» квадратных метров по нормам. Разницу в их стоимости направляют на уплату долгов.
С автомобилем придется расстаться, но только в случае, если он не используется должником для заработка денег. Также транспортное средство не тронут, если оно находится в залоге у другого банка.
Банкротство физического лица: цены
Банкротство подразумевает дополнительные траты. Конечная сумма зависит от особенностей конкретного дела. Среди обязательных расходов можно выделить следующие:
- гонорар финансового управляющего;
- публикация данных в открытых источниках;
- почтовые расходы для отправки заказных писем кредиторам;
- госпошлина за обращение в суд;
- получение справок из реестра недвижимого имущества;
- стоимость юридических услуг.
В общей сложности в 2017 году за процедуру придется заплатить не менее 70-80 тысяч рублей. Самые затратные пункты расходов – услуги управляющего и юриста. Первый обязателен по закону, а второй просто необходим – стать банкротом без юридической поддержки крайне сложно.
Последствия банкротства для должника
Банкротство – не просто способ уйти от кредита, но зачастую единственный шанс избавиться от долгов. Однако он налагает на заемщика ряд ограничений. Одни из них возникают уже на этапе введения процедуры, а другие – после завершения.
Обратите внимание!
С момента обретения статуса банкрота и на протяжении пяти лет физическое лицо не имеет право еще раз претендовать на признание его несостоятельным.
В случае необходимости получения нового кредита банкрот в обязательном порядке обязан сообщать финансовому учреждению о своем статусе. Впрочем, у кредитных организаций имеется так называемый «черный список» потенциальных клиентов, в который обязательно включаются лица, признанные несостоятельными. В этом случае кредит будет получить проблематично и после истечения пятилетнего срока.
На протяжении трех лет банкрот не может занимать должности управленческого характера, в том числе работать главным бухгалтером. На банкротов с прекращенным статусом ИП накладываются точно такие же ограничения, только сроком на пять лет. Также для них предусмотрен дополнительный пункт – запрет на ведение предпринимательской деятельности.
Ничего криминального в процедуре нет. Если заемщику действительно нечем платить по счетам, ему не стоит бояться признать свою несостоятельность. Другое дело, когда банкротство имитируют или судорожно переписывают имущество на друзей и родственников. Подобные махинации будут пресечены и наказаны. В отношении подобных заявителей суд может провести проверку, по результатам которой должник может даже попасть под уголовное преследование.
Подводя итоги, можно смело утверждать, что банкротство не означает жизнь с чистого листа. Долги хоть и списываются, но оставляют после себя тяжелый шлейф в виде неприятных последствий.
