Экономическая нестабильность в стране ударила по карману многих граждан. В наиболее сложное положение попали люди, обремененные долгосрочными кредитными обязательствами, прежде всего, ипотекой. Банкротство для них — зачастую единственный способ разобраться с долгами.
Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли отобрать квартиру?
При возникновении просрочки или погашении задолженности в меньшем размере банк может выставить требование о полной досрочной выплате кредита или подать иск на взыскание квартиры. Получение статуса банкрота позволит должнику избавиться от бремени финансовых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Однако процедура признания несостоятельности в этом случае — дело весьма рискованное, потому что вместе с обнулением долгов можно лишиться и ипотечного жилья, за которое была выплачена часть денег.
Обратите внимание!
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ запрещает отнимать у должника единственную крышу над головой при аресте и последующей реализации имущества. Однако в ст. 446 ГК РФ прописано, что понятие «единственное жилье» не распространяется на недвижимые объекты, находящиеся в залоге.
По факту ипотечная квартира может быть единственной у должника, но ее все равно арестуют и продадут на торгах, а вырученные средства будут пущены на выплату долгов.
Наличие прописанных на квадратных метрах несовершеннолетних детей не станет препятствием для судебных приставов. Однако опытные юристы советуют в таких случаях обращаться в органы опеки за защитой интересов детей. Для этого необходимы доказательства того, что выселение ребенка из квартиры ухудшит его жилищные условия. В этом вопросе обязательна нужна грамотная юридическая поддержка.
Риск потерять недвижимость при банкротстве физлица велик.
Как минимизировать последствия при банкротстве физлица по ипотеке?
Если должник не готов терять ипотечное жилье, для оценки целесообразности банкротства лучше привлечь юриста. Специалист просчитает вероятные риски, поскольку конкретных инструкций здесь нет — в каждой ситуации есть нюансы, от которых зачастую зависит исход всего мероприятия по признанию несостоятельности. Лучше перестраховаться и заплатить за юридические услуги, чем потом остаться без жилья. При самостоятельном принятии решения важно оценить стоимость квадратных метров на текущий момент, а потом сравнить с суммой задолженности.
Если цена квартиры в два-три раза превалирует над суммой долга, и гражданин понимает, что у него на данный момент отсутствует возможность своевременно платить по счетам, необходимо попытаться договориться с банком. Сидеть и ждать, когда кредитор подаст в суд, а он это непременно рано или поздно сделает, — большая ошибка.
Банки обычно предлагают два пути решения:
- пересмотр графика платежей;
- согласие на продажу квартиры.
Обратите внимание!
Если больше половины ипотеки выплачено, от процедуры банкротства лучше отказаться. Целесообразно обратиться к кредитору с просьбой назначить щадящий режим платежей. Это позволит избежать суда и потери недвижимости.
Можно обратиться в финансовую организацию, описать проблему и попросить оформить письменное согласие на продажу залогового жилья. В условиях нестабильной экономики кредиторы часто идут навстречу. Самостоятельная продажа выгодна тем, что после нее у гражданина останется какое-то количество денег на руках. Однако этот вариант подходит только тем, кто готов потерять жилье.
Если договориться с банком не удалось, оптимальным решением станет подача заявления на банкротство. Это сэкономит немалую денежную сумму. Уже на первом заседании суда сумма долга будет зафиксирована, а начисление штрафов прекратится. В этом случае с ипотечной квартирой, скорее всего, придется расстаться, но зато будет сэкономлено немало денег.
В ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ можно прочитать, что стартовая реализационная цена квартиры составляет 80% от ее рыночной стоимости. В этом вопросе все зависит от оценки. Если жилье продадут по сумме, которая превышает задолженность перед кредитором, разницу возвратят банкроту. В ином случае разницу взыщут с должника, например, с зарплаты или прочих доходов.
Таким образом, банкротство уместно лишь в том случае, если суммарное количество долгов гораздо больше стоимости ипотечного жилья. В остальных случаях нужно пробовать договориться с банком.
