Крупный займ в банке может стать серьезной проблемой, если финансовые трудности не позволяют вовремя вернуть долг. В этом случае недобросовестного клиента ждут дополнительные денежные взыскания и даже судебные разбирательства. Одним из вариантов разрешения подобной ситуации является процедура реструктуризации долга, которую может осуществить кредитор.
Это обычная практика на кредитном рынке. При своевременном и грамотном проведении такая процедура позволит выиграть не только банку, но и заемщику. Однако соглашается на нее кредитор далеко не во всех случаях, рассматривая основания с особой тщательностью.
Под реструктуризацией долга понимается процесс, в ходе которого финансовое учреждение пересматривает условия кредитного договора таким образом, чтобы заемщик, испытывающий финансовые трудности, смог вернуть деньги банку. При своевременном проведении она позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать дополнительных денежных взысканий в виде пени и штрафов, защититься от разбирательств в суде и даже сохранить имеющееся в собственности имущество.
Провести реструктуризацию кредита можно только в том учреждении, которое его выдало. Банку нужны веские основания, свидетельствующие, что должник какое-то время будет неспособен выполнять свои обязательства по действующему договору в силу независящих от него причин. Сделать это просто потому, что гражданину выгоднее иные условия, не получится. Тем более что принятие решения о проведении подобной процедуры находится в компетенции исключительно банка, так же как и разработка новых условий кредита.
Основания для проведения реструктуризации долгов:
- потеря трудоспособности в результате серьезной травмы, получение инвалидности или продолжительная болезнь;
- снижение доходов из-за потери работы по причине, не зависящей от заемщика, например, в результате сокращения штата или расформирования предприятия;
- отпуск по уходу за ребенком;
- потеря кормильца при отсутствии иных источников дохода;
- призыв в армию;
- чрезмерная кредитная нагрузка, которую еще нужно будет доказать;
- смерть заемщика, когда реструктуризация проводится уже для поручителей или родственников, к которым перешло обязательство по возврату долга.
Обратите внимание!
Наличие любых из перечисленных оснований еще не гарантирует изменение условий кредитного договора со стороны банка. Любое обстоятельство, не позволяющее выплачивать долг заемщику, еще нужно подтвердить документами.
Утрата трудоспособности в результате травмы или болезни может быть доказана медицинскими справками, потеря работы – копией приказа о сокращении и записью в трудовой книжке. Причем увольнение по собственному желанию или по причине совершения дисциплинарного проступка не станет веской причиной для банка. Естественно, любые документы и обстоятельства будут тщательно проверены сотрудниками кредитной организации, так как пересмотр условий договора – поблажка со стороны учреждения, а вовсе не его обязанность.
Обычно кредитор гораздо быстрее соглашается на реструктуризацию задолженности, если заемщик:
- имеет хорошую кредитную историю;
- идет на контакт с банком до образования просрочек по ежемесячным платежам и набегания пени;
- ранее не прибегал к процедуре реструктуризации данного кредита;
- имеет на руках документы, подтверждающие, что его финансовые трудности возникли по независящим от него причинам;
- сможет доказать, что пересмотр условий кредитного соглашения действительно поможет вернуть займ, а не станет бессмысленной процедурой;
- желает провести реструктуризацию кредита, обеспеченного залоговым имуществом;
- не достиг возраста 70-ти лет.
Обратите внимание!
Важным моментом для проведения процедуры является обращение в банк с просьбой пересмотра условий выплаты по кредиту, так как кредитор до образования просрочки не сможет сам узнать о возникших материальных затруднениях заемщика.
Вот почему гражданину следует не только трезво оценить свои финансовые возможности, но и первым предпринять шаги по решению проблемы, предоставив в финансовую организацию следующие документы:
- заявление установленного образца;
- паспорт;
- копию действующего кредитного договора;
- документы, подтверждающие возникшие финансовые затруднения и основания для пересмотра условия выплат по кредиту;
- иные бумаги, перечень которых банк определит самостоятельно, исходя из конкретной ситуации (например, справки о финансовом положении за последние 6 месяцев или документы о трудовой деятельности).
Обратите внимание!
Подготавливая пакет документов, следует уделить больше внимания составлению заявления на реструктуризацию. В нем необходимо указать не только свои данные и номер кредитного договора, но и написать причины невозможности возврата долга на прежних условиях.
В заявлении не запрещено излагать предложения по осуществлению желаемой процедуры, но делать это важно грамотно. Если есть возможность, лучше сначала проконсультироваться со специалистом, имеющим больший опыт работы в подобных делах, или доверить составление заявления и сбор необходимых документов специализирующемуся на этом юристу.
Заявления следует подготовить в двух экземплярах, чтобы один передать банку, а другой, с отметкой кредитора о принятии документа, оставить у себя и в случае необходимости использовать в качестве доказательства в суде. Образец заявления можно получить у специалиста банка или на официальном сайте учреждения.
Заявление с пакетом прилагаемых документов необходимо передать сотруднику кредитного отдела банка. После первичного одобрения заемщика ждет беседа с менеджером, в ходе которой будут еще раз рассмотрены все бумаги и основания для реструктуризации. Если последние полностью удовлетворят кредитора, тот сможет предложить возможные варианты пересмотра действующего договора и выплат по нему. При этом важно понимать, что цель реструктуризации создать для заемщика такие условия, чтобы он смог вернуть долг, однако это не значит, что банк готов при этом поступиться собственной выгодой и потерять необходимые проценты. Все, на что может рассчитывать должник, достижение договоренности о выгодных для обеих сторон условиях погашения займа.
Некоторые кредитные организации позволяют подать заявку на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого нужно найти соответствующий раздел на официальном сайте банка, ознакомиться с информацией о проведении процедуры и заполнить предлагаемую там же анкету, цель которой оповестить специалистов учреждения об имеющихся трудностях с оплатой долга и желании его реструктуризовать. После этого сотрудник связывается с клиентом, отправившим заявку, и предлагает схему дальнейшей работы. В случае вынесения положительного решения необходимые документы, так же, как и заявление, нужно будет принести лично.
Схемы реструктуризации долга
В зависимости от конкретной ситуации банк может предложить заемщику одну из следующих схем:
- продление срока кредитного договора.
Эта самый распространенный вариант. Он предполагает снижение ежемесячного платежа до посильной заемщику суммы при увеличении срока погашения долга. Однако такой способ приводит к увеличению общего объема платежей по кредиту. Бывают также случаи, когда срок договора продлевается на индивидуальных условиях, но даже в этой ситуации банк не останется в накладе. Согласно закону максимально допустимый срок пролонгации кредитного договора в 2017 году составляет 10 лет;
- предоставление отсрочки по займу.
Предполагает приостановку платежей по долгу на определенный период. При классической схеме заемщик какое-то время выплачивает только проценты, а при аннуитетной не платит вообще ничего. При таком способе реструктуризации важно сразу же обговорить схему оплаты «отложенного» основного долга: либо это будет единовременная разовая выплата, либо равномерное распределение на оставшийся срок действия договора. Если в ближайшем времени заемщик не ожидает дополнительных финансовых вливаний в свой бюджет, второй вариант более предпочтителен. Подобная схема применяется, чтобы дать должнику время на стабилизацию своего материального положения, поиск новой работы или иных источников дохода.
Другой вариант так называемой кредитной отсрочки может предполагать пересмотр процентов по долгу в большую сторону, что хоть и выручит на определенное время, но будет менее выгодным;
- перевод кредита в другую валюту.
Такая редко используемая схема реструктуризации выгодна в том случае, если ожидается падение курса одной валюты по отношению к другой, что предугадать смогут только опытные финансовые консультанты, а также когда процентная ставка по кредиту в другой валюте более низкая. В любом случае обмен валюты оставшегося долга будет осуществлен по курсу, установленному банком;
- снижение процентной ставки по кредиту.
Еще одна редко применяемая форма реструктуризации. Она считается наиболее выгодной для заемщика. Но и тут банк не упустит собственную выгоду, компенсировав это возможной пролонгацией соглашения или другими условиями в индивидуальном порядке.
Договариваясь с сотрудниками банка, важно понимать, что преимущество будет все же на стороне последнего. Тем не менее кредитор также заинтересован в возврате оставшейся части кредита, поэтому при умении предлагать обоснованные решения, выгодные для обеих сторон, заемщик может договориться о не менее выгодных условиях и для себя. Кроме того, ничто не запрещает организации разработать и применить индивидуальный порядок пересмотра условий соглашения, в котором могут грамотно сочетаться несколько схем реструктуризации. Важно только помнить, что если на долг уже начислены пени и штрафы за просрочку платежей, их общая сумма будет также включена в новый кредитный договор и оплатить их рано или поздно все равно придется.
Обратите внимание!
Чаще всего банки проводят реструктуризацию потребительских кредитов, но и изменение условий выплаты ипотечного долга также возможно. Правда, в последнем случае сам ипотечный договор изменяют редко, ограничившись дополнительным соглашением к нему, чтобы заемщику вновь не пришлось собирать пакет документов и проводить оценку недвижимости.
Так же, как и любой другой кредит, ипотечный может быть реструктуризован только в том случае, если заемщик уже имеет на руках план выхода из финансового кризиса, в противном случае пересмотр условий соглашения ничем не поможет ни должнику, ни банку.
Таким образом, реструктуризация долга – один из вариантов его погашения в случае финансовых затруднений. Ее проведение требует подтвержденных документально оснований, указывающих на то, что трудности носят временный характер и возникли не из-за халатности заемщика. Такая процедура поможет должнику выиграть некоторое время для стабилизации материального положения, но в то же время она обойдется ему последующей переплатой в 10-30%, в зависимости от новых условий кредитного договора.
