Финансовые проблемы заемщика могут стать причиной принудительного взыскания долга, судебных разбирательств и даже процедуры банкротства. В ряде случаев и банкирам, и должнику лучше прибегнуть к реструктуризации кредита. При соблюдении некоторых условий эта процедура будет действительно выгодным решением проблемной ситуации.
Она заключается в изменении условий займа. В итоге уменьшается финансовая нагрузка на заемщика в конкретный период времени. Обычно для этого кредиторы прибегают к сокращению размера ежемесячной выплаты или другим вариантам. Реструктуризацию можно провести лишь в той финансовой организации, которая предоставила займ.
Преимущества реструктуризации банковских кредитов для физических лиц
Реструктуризация – хорошая возможность избежать проблем, возникающих у должника при потере работы, резком сокращении уровня доходов и т.д. Если банк одобрил ее проведение и готов изменить условия договора, клиент может:
- при непродолжительной просрочке сохранить положительную кредитную историю;
- сэкономить свои финансы при благоприятном стечении обстоятельств;
- избавиться от неоплаченной неустойки;
- избежать банкротства, так как банк снижает ежемесячный плановый платеж до минимума и дает возможность клиенту погашать кредит по новому графику;
- избежать принудительного взыскания долга и судебных разбирательств с банком, которые впоследствии останутся «темным пятном» на кредитной истории.
Иногда финансовые организации даже предлагают аннулировать начисленные штрафные санкции, чтобы помочь должнику вернуться в стабильный график платежей.
Основные виды реструктуризации банковских кредитов
При своевременном обращении в кредитное учреждение заемщику могут предложить несколько вариантов реструктуризации:
- изменение валюты кредитования. Это актуально в периоды роста курса той валюты, в которой взят кредит, так как погашать займы становится сложнее. Перевод кредита в рубли со ставкой, соответствующей действующей программе, чаще всего оказывается выгоден клиенту. Однако данный вариант реструктуризации банки предлагают редко;
- пролонгация займа, то есть увеличение срока договора. При этом варианте банк снижает плановый ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму переплаты;
- предоставление так называемых кредитных каникул. Организация может заморозить на время выплаты:
- по «телу» кредита,
- по процентам.
Это означает, что должник в течение нескольких месяцев может оплачивать только проценты или только «тело» кредита. Последний является наиболее выгодным вариантом, позволяющим снизить переплату. Редким везением для клиента станет ситуация, если банк позволит в течение нескольких месяцев не вносить деньги вообще безо всяких штрафных санкций и неустоек:
- перевод долга по кредитной карте в займ наличными используется не так часто, но бывает выгоден клиенту, когда ставка по потребительскому кредиту ниже, чем по текущему долгу;
- уменьшение ставки. Этот вариант применяют лишь при идеальной кредитной истории клиента;
- списание неустойки;
- комбинированный вариант. Например, нередко сочетают пролонгацию с изменением валюты займа.
Отсюда очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем клиента только в случае, когда выполнение обязательств на прежних условиях оказывается для заемщика невозможным в силу уважительных причин.
Как провести реструктуризацию банковских кредитов?
Заемщику следует подать в банк заявление и ряд документов:
- паспорт;
- трудовую книжку с пометкой об увольнении, если причиной реструктуризации является потеря работы;
- справку от службы занятости о постановке на учет в качестве безработного с указанием размера выплачиваемого пособия;
- справку с места работы (бывшего места работы) по форме 2-НДФЛ за последние полгода или год;
- согласие супруга на изменение условий договора (при ипотечном займе).
Для того, чтобы банк одобрил заявление на реструктуризацию кредита, необходимо соблюдение главных условий:
- у заемщика объективно сложилась тяжелая жизненная ситуация, ставящая его в сложное финансовое положение и не позволяющая продолжать выплаты по кредиту как раньше;
- изменение условий договора поможет клиенту войти в график выплат;
- наличие у должника положительной кредитной истории до текущего момента.
Таким образом, на помощь со стороны банка может рассчитывать лишь добросовестный плательщик.
Обратите внимание!
Если ваше финансовое положение ухудшилось, важно не допускать просрочек платежей, а немедленно известить финансовую организацию о том, что вы больше не в состоянии производить выплаты, и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.
Чтобы банк не отказал в проведении реструктуризации, желательно заручиться поддержкой юриста. Его помощь также будет необходима и в случае получения отказа в письменной форме и обращения учреждения в суд. Требования кредиторов могут быть отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.
