Многих волнует вопрос: можно ли отказаться от одобренного кредита? Аннулирование договора возможно при условиях, когда:
- одобрена заявка, но договор не подписан. Ни заявка, ни одобрение займа ни к чему не обязывают гражданина. Если вы прекратите общение с банком, никаких последствий не наступит;
- после оформления договора, получения денег в распоряжение заемщика он может сразу или на следующий день отозвать кредит, не потратив ни копейки из выданной суммы. Иначе придется проходить через процедуру досрочного погашения займа в полном объеме и, кроме возврата суммы основного долга, погасить проценты за время пользования кредитом. По ипотечным договорам некоторые банки устанавливают мораторий на досрочный возврат, действующий в течение первых месяцев. Учреждение ограничивает заемщика в досрочном погашении долга, поскольку это невыгодно для организации;
- договор подписан, но деньги не поступили заемщику. Это наиболее сложный вариант, поскольку придется обратиться к процедуре досрочного возврата. Если сумма небольшая, вы теряете серьезные деньги, поскольку придется уплатить проценты за то, чем вы не пользовались.
Как отказаться от кредита, если договор подписан?
Обратимся к действующему гражданскому законодательству РФ. Согласно ст. 821 ГК РФ, если иное не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления займа, он прописан в кредитном договоре. Условия отмены также указываются в соглашении. Известно, что документы составляют банки, а клиенты имеют право лишь ознакомиться с текстом и поставить свою подпись.
ГК РФ не определяет понятие «получение кредита» и тем более не отличает его от понятия «предоставление займа», поэтому заемщики часто путают их. Такой подход заставляет думать, что отказаться от кредита можно в любое время без финансовых последствий. Это не так:
- ст. 807 ГК РФ об обычных займах, по которой заключением договора считается передача денег, не применяется к кредитам;
- условия кредитного договора, порядок предоставления или получения денег у разных банков отличаются.
Другое дело, когда речь идет о потребительских кредитах. Закон четко оговаривает, что договор считается заключенным, когда стороны пришли к согласию по всем индивидуальным условиям и поставили под документом свои подписи.
При отказе необходимо совершить следующие действия:
- оперативно подготовить заявление в банк об отказе - чем раньше, тем лучше;
- после получения ответа от учреждения согласиться с ним или оспорить в судебном порядке;
- если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать заявление. При потребительском кредитовании оно не требуется, если заемщик вернул весь долг, а также проценты в течение 14 дней с даты получения обычного кредита и в течение 30 дней с даты получения целевого займа.
Обратите внимание!
Образец заявления об отказе.
Вопросы с банком о начислении или не начислении процентов при отказе от денег сразу после их получения решаются индивидуально. Это право, а не обязанность учреждения, за исключением случаев, когда об этом прямо указано в условиях договора.
В какой срок можно отказаться от кредита?
Если вы поняли, что деньги больше не нужны, напишите заявление в банк и подайте его в течение 14 дней с момента подписания договора. Если вы не успеете в этот срок направить в финансовую организацию документ, ситуация усложняется.
Как можно отказаться от займа:
- подайте заявление об отказе в письменной форме;
- верните деньги вместе с заявлением, если вы их взяли. Этот факт необходимо документально зафиксировать;
- верните проценты за время пользования, если таковые были начислены;
Обратите внимание!
В этом случае за отказ вам не придется платить штраф.
Это основные этапы, которые вам потребуется пройти. Чтобы не возникало проблем, заранее подумайте над тем, нужны ли вам заемные деньги, выберите учреждение с приемлемыми условиями, внимательно прочитайте условия договора и только после этого соглашайтесь на займ.
Если прошло более 14 дней, от кредита можно отказаться в любой момент, но придется оформить свое решение как досрочное погашение обязательств. Это возможно сделать в любое время, кроме оговоренного в договоре срока. Чем раньше вы оформите досрочное расторжение, тем больше денег сэкономите.
Этапы процедуры:
- нужно узнать точную сумму задолженности для закрытия ссуды. Информацию можно почерпнуть из интернет-банкинга, по телефону горячей линии организации или в ее филиале. Указанную сумму необходимо положить на счет для закрытия долга;
- сотрудник банка предоставляет бланк и делает точный расчет суммы, параметры которой прописывают в заявлении. Часть процентов будет списана за счет досрочного погашения долга;
- заемщик пополняет счет к назначенной дате на сумму, указанную в заявлении. Лучше делать это через кассу банка-кредитора, чтобы избежать задержки платежа, утерю и т.д.;
- в назначенную дату сумма задолженности списывается, кредит считается досрочно закрытым. Через несколько дней возьмите в учреждении справку о закрытии ссуды.
Порядок досрочного погашения прописывается в договоре. Как правило, речь идет о подаче заемщиком заявления за 10-14 дней до планируемой даты расторжения соглашения.
Как быть со страховой компанией при отказе от кредита?
Обратите внимание!
Одновременно необходимо отказаться от договора страхования. Минимальный срок для отказа от полиса составляет пять дней с момента заключения соглашения. Это так называемый период охлаждения, в течение которого можно без проблем и последствий отказаться от ненужной услуги. С 2018 года период охлаждения продлевается до 14 дней.
Если этот промежуток прошел, страховая премия включается в кредит или оплачивается наличными отдельно. После досрочного погашения долга придется обратиться также в страховую компанию для перерасчета и возврата премии за неиспользованный период.
Мы рекомендуем во всех сложных ситуациях обращаться к нашим юристам за консультацией по телефону или через сайт. Специалисты объяснят ваши права, составят заявление в банк, проведут переговоры с финансовой организацией, возьмут на себя урегулирование всех споров.
