Реструктуризация является одним из вариантов снижения финансового бремени для заемщика, испытывающего трудности с погашением долга. Для некоторых клиентов она является единственным реальным решением проблемы, когда складывается такая ситуация, как потеря работы, травма, болезнь, выход в декрет. При этом долг не списывается, но можно снизить расходы на его погашение через реструктуризацию, которая заключается в изменении условий соглашения в части порядка возврата денег, отсрочке платежа, снижении процентной ставки. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Поговорим об этом ниже.
Отказ не является катастрофой. Проблему долга придется решать самостоятельно или ждать судебного вердикта. Для начала уточните в банке причины и основания такого решения. Их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации еще раз. Иначе придется выбрать один из следующих способов:
- использовать перекредитование;
- попытаться получить новый кредит без рефинансирования. При небольшом долге организация может одобрить выдачу кредитной карты, обычного потребительского кредита нецелевой направленности. Решение вопроса зависит от кредитной истории и суммы займа.
Судебное разбирательство - вариант, исключающий общение с коллекторами. Если банк не спешит обращаться в суд, должнику придется туго, поскольку ему предстоит пережить нападки взыскателей. Судебный процесс избавляет гражданина от излишнего финансового бремени.
Может ли банк отказать в реструктуризации кредита?
Банк никогда не работает себе в убыток. Основной причиной отказа является испорченная репутация заемщика. Сотрудник финансовой организации после получения заявления с просьбой о реструктуризации тщательно изучает информацию об исполнении должником обязательств по всем заключенным ранее кредитным договорам.
Клиент с плохой кредитной историей сразу получает отказ. Например, если, отдавая предыдущий займ, гражданин допускал просрочку платежей или вообще перестал платить, ему с большой долей вероятности откажут в предоставлении реструктуризации долга.
Если задержек с выплатами не было, заемщик должен подтвердить свою неплатежеспособность в настоящее время. В качестве подтверждающего документа подойдут трудовая книжка с записью об увольнении, справка о том, что человек долгое время лечился от тяжелого заболевания, и т.д. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, он может отказать. Что делать в этом случае, рассмотрим далее.
Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?
При отказе возможны следующие действия:
- прекратить платить по кредиту. В этой ситуации стоит ждать судебного разбирательства с банком, когда тот обратится в суд с иском о возврате займа, а затем через суд снизить размер неустойки, просить о рассрочке платежей;
- рефинансировать долг в этом или другом учреждении;
- попросить организацию продлить кредитный договор.
Отказ банка в реструктуризации долга
Если банк отказал в реструктуризации долга, и заемщик решил прекратить выплаты до судебного разбирательства, ему следует принять к сведению, что именно обращение финансовой организации в суд зачастую позволяет должникам рассчитаться с долгом полностью, причем на выгодных условиях. Не стоит игнорировать судебные повестки. Необходимо отправится в суд с имеющимися документами о платежах, письменным отказом банка в реструктуризации долга, чтобы подтвердить вашу добросовестную попытку решить вопрос в досудебном порядке.
Обратите внимание!
Суд может по просьбе заемщика уменьшить штрафы за нарушение обязательств по кредитному договору по ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме долга.
Заемщик, руководствуясь ст. 203 ГПК РФ, может попросить о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелым финансовым положением. Суд вправе по заявлению гражданина отсрочить выплату по кредиту или предусмотреть оптимальный для него график погашения. По сути, получается та же реструктуризация, в которой банк изначально отказал.
Рефинансирование кредита
Если вы предпочитаете договариваться с банком без вмешательства суда, воспользуйтесь программами рефинансирования - возможностью получить новый займ для погашения старого. Также существует такая услуга, как перекредитование. Это взятие целевого кредита с указанием в договоре назначение расходов.
Клиент должен отвечать требованиям банка, чтобы тот одобрил рефинансирование. Эти требования ничем не отличаются от тех, что предъявляют к заемщикам при обычном кредитовании. Потенциальному заемщику нужно иметь достаточный уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданин с просрочками исполнения обязательств, скорее всего, не получит одобрение финансовой организации на перекредитование.
Чтобы рефинансировать собственный займ, нужно:
- оформить заявление и собрать документы о платежеспособности в банке с действующей программой кредитования;
- узнать условия погашения кредита досрочно;
- заключить договор займа с рефинансирующим кредитором.
Новый кредитор сам выплатит средства вашему банку, но после перекредитования должнику рекомендуется запросить от прежнего учреждения справку о погашении долга и закрытии кредитного счета.
Обратите внимание!
Наибольшую выгоду дает рефинансирование при долгосрочных крупных займах. Не имеет смысла пользоваться этим вариантом при мелких кредитах, поскольку сэкономить не получится.
Пролонгация кредитного договора
Продление срока действия договора - еще один вариант уменьшения финансового бремени должника. Этот способ заключается в сокращении ежемесячной выплаты по кредиту через увеличение периода действия соглашения. Эта процедура не сходна с реструктуризацией. Если заемщик ранее получил отказ банка в проведении этой процедуры, вероятно, тот может одобрить пролонгацию.
Чтобы учреждение рассмотрело возможность пролонгации кредитного договора, необходимо подать заявление с приложением документов, характеризующих материальное положение должника. Банк рассматривает бумаги и принимает решение. При положительном ответе составляется дополнительное соглашение к договору, указывается новый срок окончания исполнения обязательств, уменьшается сумма ежемесячного платежа. Иные условия остаются неизменными.
Обратите внимание!
На практике пролонгацию банки проводят только один раз за весь срок действия кредитного договора. Не забывайте о возрастных ограничениях: организация не сможет продлить срок действия договора, если сделать это не позволяет возраст заемщика.
Общение с сотрудниками банка специфично. Человеку, который не знаком с этой сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В таких ситуациях выручают советы юристов. Консультацию наших квалифицированных специалистов вы можете получить по телефону или через сайт. При необходимости юрист возьмет на себя полное сопровождение дела.
Как повысить шансы на одобрение реструктуризации кредита
Причиной отказа при рассмотрении заявления должника о реструктуризации задолженности являются поведение и действия заемщика. Реструктуризация - право, а не обязанность банка, поскольку именно заемщик нарушает обязательства и не платит предусмотренные договором суммы.
Шансы на одобрение этой процедуры повышаются при:
- готовности заемщика к компромиссам;
- тщательной подготовке к переговорам, планировании, разработке предложений, нескольких вариантов решения проблемы;
- убедительных доказательствах того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит выплатить долг, если будет применена реструктуризация;
- спокойствии, уравновешенности гражданина на переговорах, демонстрации контроля ситуации, заинтересованности в конструктивном решении.
