При появлении у заемщика трудностей с погашением долга по кредиту возникает вопрос: можно ли приостановить выплаты? Клиент обращается в банк с просьбой о приостановлении внесения платежей - например, только тела кредита, процентов или другой составляющей части задолженности. На языке финансовой организации этот период называется кредитными каникулами.
Возможность приостановить начисление процентов по кредиту предоставляется добросовестным плательщикам, которым необходима передышка в погашении долга. За время кредитных каникул заемщик получает возможность решить свои финансовые проблемы, не доводя дело до суда.
Такая потребность может возникнуть у каждого, когда нагрузка по выплате кредита превращается в непосильную обязанность, возникают неожиданные трудности, препятствующие выполнению своих обязательств по возврату долга. Как можно приостановить выплату кредита, избегая начисления штрафов, пени, расскажем далее.
Разумеется, такое снисхождение со стороны банка предоставляется только при наличии уважительной причины:
- тяжелая внезапная болезнь;
- потеря работы;
- стихийное бедствие;
- неожиданный переезд в другой город.
Обратите внимание!
Взаимодействие с кредитным учреждением в такой ситуации имеет решающее значение, поскольку именно от решения кредитора зависит, сможет ли заемщик воспользоваться отсрочкой по выплате долга или нет.
Финансовая передышка позволит гражданину решить проблему финансовой несостоятельности в определенный период, платежи станут контролируемыми за счет изменения графика погашения займа, кроме того, снизится общая нагрузка по долговому обязательству. За период кредитных каникул не начисляется неустойка, общий размер долга остается прежним.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту?
План действий заемщика, который осознал проблему с кредитом, заключается в следующем:
- запросить у кредитной организации справку о реальной задолженности по займу на конкретное число и информацию о ранее внесенных платежах. Этот документ о точной сумме долга может пригодиться для судебного разбирательства;
- подать заявление с описанием ситуации. Упомяните о дальнейшей невозможности уплаты долга и перечислите причины, которые вызвали это положение. Причины подтвердите документально - например, копия трудовой книжки с записью о сокращении. Обязательно зарегистрируйте заявление. Если представители банка отказываются его принимать, вышлите его заказным письмом с уведомлением;
- ежемесячно вносить 100-200 рублей в счет погашения. Эта ежемесячная плата не позволила банку присвоить вам статус неплательщика в ходе суда;
- ежемесячно направлять в банк заказное письмо с уведомлением, содержащим предложение о разрешении ситуации. Кредитор вправе не идти навстречу заемщику, однако суд, видя ваши попытки урегулировать сложности, будет на вашей стороне;
- принимать участие в переговорах с финансовой организацией, если она предложит такой вариант. При встрече не отрицайте наличие долга, всегда предлагайте альтернативный способ решения проблемы.
Различают три вида приостановления выплат по займу:
- полная отсрочка - клиент освобождается от уплаты основного долга и процентов, начисленных по договору. Такая отсрочка предоставляется при наличии подтвержденных документами уважительных причин;
- частичная отсрочка - составляется новый график погашения долга, уменьшается размер ежемесячных платежей с одновременным продлением срока кредитования. Текущая кредитная нагрузка уменьшается, но конечная переплата будет выше;
- пересчет суммы долга за счет изменения валюты кредитования - временное изменение валюты займа выгодно в некоторых ситуациях, например, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите или укреплении национальной денежной единицы при ранее оформленном валютном кредите.
После полной отсрочке суммы ежемесячных выплат увеличиваются. Если заемщику предоставляется частичная отсрочка, например, только по выплатам тела займа, он продолжает выплачивать проценты, и последующие ежемесячные выплаты не увеличиваются.
Предложения услуги кредитных каникул, предлагаемые банками, различны. Каникулы предоставляются на срок от 1 месяца до 1 года. Передышку могут предоставлять не более 1 раза в год. Кредитно-финансовое учреждение не обязано идти вам навстречу. Это право банка, поэтому решение принимается им в каждом конкретном случае.
Обратите внимание!
Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту.
Благотворительностью финансовые учреждения не занимаются. Кредитные каникулы являются мероприятием, направленным на помощь заемщику, но за него приходится платить. Для клиента это не особо выгодно, поскольку после отсрочки ему нужно будет вносить дополнительные платежи. Долг по кредиту за этот период не уменьшается, проценты уходят безвозвратно. Большинство клиентов пользуются кредитными каникулами в начале срока выплат, поскольку они итак несут большие финансовые расходы по оформлению кредита. Но намного выгоднее отсрочка в конце срока, поскольку в это время устанавливается наиболее низкий процент за пользование деньгами.
Кредитные каникулы позволяют заемщику решить свои финансовые трудности. Заявление об отсрочке платежа по кредиту пишется на имя руководителя банка. Указываются сведения о заявителе: ФИО, адрес, контактный телефон. Далее излагается просьба рассмотреть возможность отсрочки (следует указать дату и номер договора). Ниже отметьте, что в настоящее время у вас возникли временные финансовые затруднения в связи с такими-то причинами, и вы просите банк сообщить о своем решении письменно на указанный адрес. Приложите копию кредитного договора и документы, подтверждающие уважительность возникновения неплатежеспособности. Не забудьте поставить ниже дату и подпись.
На практике в Хоум Кредит часто идут навстречу клиентам, позволяя им восстановить платежеспособность. Заемщику предлагают выплатить одну пятую от всей суммы сразу, а затем платить по графику. В Альфа Банке приостановить начисление процентов по кредиту можно лишь частично. Русский Стандарт редко оформляет отсрочку выплат, хотя теоретически это реально при подтверждении невозможности внесения платежей, но специальных программ у этого банка нет.
Несмотря на то что кредитные каникулы предлагают не все организации, клиент всегда имеет право на пересмотр условий кредитного договора. Если банк не предоставляет отсрочку, есть возможность обратиться в суд.
Приостановление выплаты долга - эффективный инструмент для заемщика, позволяющий решить материальные трудности. От вида отсрочки зависят последствия, ожидающие заемщика в будущем. Грамотный выбор наиболее выгодного вида приостановления кредита вам поможет сделать опытный юрист, к которому лучше обратиться при возникновении проблемы. Мы рекомендуем проконсультироваться у наших юристов по телефону или через сайт.
