В соответствии со ст. 450 ГК РФ каждая из сторон договора имеет право прекратить правоотношения в одностороннем порядке. Данная правовая норма также действует применительно к правовым отношениям в сфере кредитования. Но просто так расторгнуть соглашение нельзя. Если заемщик или банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, необходимы серьезные основания. Прекратить действие соглашения можно только через суд, предъявив доказательства нарушения второй стороной взятых на себя обязательств.
В данном материале мы расскажем, почему финансовая организация может прервать отношения с клиентом, и как быть, если вам грозит расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком.
Основания для прекращения отношений в одностороннем порядке банком
Банк может расторгнуть кредитный договор. Однако подобный шаг возможен лишь при наличии веских аргументов. Зачастую основания прописываются в самом соглашении.
Согласно ст. 450 ГК РФ прекращение правовых отношений между двумя сторонами допустимо, если одна из них грубо нарушила ранее оговоренные условия. В случае с финансовой организацией допускаются следующие причины:
- отказ от исполнения обязательств;
- ненадлежащее исполнение обязательств;
- отсутствие страховки для залогового имущества;
- отказ от продления страховки собственником залогового имущества.
Отказ или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, как правило, заключается в невозможности своевременного внесения платежей по кредиту. В этом случае банк получает веское основание, позволяющее прекратить правовые отношения.
Что касается страховки, в кредитном договоре прописывается обязательство кредитополучателя застраховать имущество. Иначе финансовая организация рискует потерять залог и упустить возможность получить имущество при отказе заемщика от платежей. Это также приводит к прекращению правоотношений.
Обратите внимание!
Если банк хочет расторгнуть кредитный договор, он должен уведомить клиента. После процедуры он получит право требовать возврата оставшейся суммы займа в течение 15 дней с момента прекращения отношений.
Как часто банки обращаются за расторжением кредитного договора?
Банки такой возможностью пользуются редко. Причина тому проста: если они прерывают правоотношения с кредитополучателем и выставляют требования к оплате полной суммы кредита, прекращаются начисления процентов, штрафов, прочих платежей. Если же договор действителен, сумма накапливается, долги заемщика растут, а это выгодно учреждению. Именно поэтому зачастую финансовые организации до последнего тянут с обращением в суд.
Банк также может требовать возврата задолженности без прекращения правоотношений. Если он подаст исковое заявление без расторжения договора, заемщика могут обязать вернуть долг, и он останется должен по процентам. Одновременно для кредитополучателя такое решение банка имеет свой плюс. Ему не начисляются санкции и проценты. Однако с учетом необходимости одновременного погашения всего долга ему нужно принимать меры, чтобы избежать новых проблем.
Процедура расторжения
Перед подачей искового заявления финансовое учреждение обязано известить клиента о необходимости досрочного возврата задолженности. В извещении указывается, что организация может прекратить правовые отношения в судебном порядке. Кроме того, перечисляются меры ответственности за неуплату взносов.
Кредитополучатель должен погасить всю сумму не позднее 15 дней с момента доставки документа. Обычно это невозможно, ведь большинство просрочек возникает именно из-за неплатежеспособности. Если банк не дожидается внесения суммы долга, он обращается в суд.
Обратите внимание!
Подготовка к судебному процессу занимает у финансовой организации несколько месяцев. Все это время договор действует, и сумма задолженности растет. После подачи искового заявления действие соглашения приостанавливается, и начисление дополнительных сумм прекращается.
Банк намерен расторгнуть кредитный договор. Что делать?
Расскажем, что следует предпринять, если банк хочет расторгнуть кредитный договор. Единственная реальная возможность заемщика избежать подобных неприятностей - реструктуризовать кредит. Посетите ближайшее отделение финансовой организации и подайте заявление с просьбой о реструктуризации долга. В таком случае вы можете получить:
- отсрочку по выплате тела займа, внося средства в качестве погашения процентов;
- изменение срока действия договора в сторону продления с последующим уменьшением суммы платежей;
- изменение графика выплат или даты внесения платежей по кредиту.
Обратите внимание!
В крайне редких случаях можно добиться снижения процентной ставки. Однако финансовые организации на такое идут очень неохотно. Но попробовать стоит, особенно если вы имеете в банке хорошую репутацию и до этого исправно платили свой кредит.
Если реструктуризация по каким-либо причинам невозможна, и кредитодатель известил вас о том, что намерен обратиться в суд, не стоит паниковать. Нередко банки намеренно затягивают с этим по причинам, о которых мы уже говорили выше. Обращаться в суд сразу им попросту невыгодно. Пока они готовят иск, документы, доказательства, кредитополучателю начисляются проценты и санкции, поэтому к моменту подачи искового заявления может накопиться огромный долг. Как быть в таком случае? Ответ прост: действовать на опережение.
Расторжение договора по соглашению сторон
Первый вариант, которым может воспользоваться заемщик, - расторжение договора по соглашению сторон. Вам нужно посетить отделение банка и подать соответствующее заявление. Утвержденной формы для него нет, документ составляется в свободной форме.
Заявление пишется на имя руководителя финансовой организации. Оно указывается в шапке вместе с реквизитами заявителя. После этого излагается непосредственно требование о расторжении кредитного договора. В тексте указывается номер соглашения, дата его заключения и причина расторжения.
Основания для расторжения - главная проблема для заемщиков. Они должны быть достаточно вескими, чтобы учреждение действительно согласилось на требования. К таковым относятся:
- увольнение с места работы;
- снижение уровня заработной платы или иного дохода;
- заболевание кредитополучателя, сопряженное с временной или полной утратой трудоспособности.
Также причиной расторжения кредитного договора могут стать форс-мажорные обстоятельства. Например, стихийное бедствие. Однако в таком случае банк может отказать, ссылаясь на то, что нужно было оформить страховку.
Обратите внимание!
В конце заявления необходимо дать список прилагаемых документов. К примеру, если вы ссылаетесь на проблемы со здоровьем, для расторжения необходимо приложить справки из медицинских учреждений.
Составить грамотное заявление неподготовленному человеку довольно трудно. Мы рекомендуем доверить эту работу квалифицированному юристу.
Расторжение договора через суд
Кредитные договоры не идеальны, и в них можно найти лазейки, ущемляющие права клиента. Поэтому заемщик имеет право обратиться в суд самостоятельно и потребовать признания таких условий недействительными. В ответ представители банка выдвинут требования о взыскании суммы задолженности. Однако здесь нужно быть внимательным, ведь финансовая организация может воздержаться от требования расторжения кредитного договора. Если так и происходит, кредитополучатель может самостоятельно заявить его через суд.
Не рассчитывайте на то, что суд освободит вас от обязанности погасить кредит. Этого не будет. Однако обращение в судебный орган первым имеет свои преимущества:
- при обжаловании условий договора его действие приостанавливается, а значит, начисления штрафов и пени не будет;
- опередив банк, кредитополучатель не дает ему возможности ждать, когда накопится внушительная сумма долга;
- не исключено, что суд отменит штрафные санкции, а возможно, и проценты по кредиту. Вас могут обязать погасить лишь тело займа.
Кроме того, если банк угрожает расторжением соглашения в одностороннем порядке, но отказывает в реструктуризации, заемщик может добиться пересмотра графика платежей. Для этого нужно обратиться с соответствующим требованием в ходе судебного разбирательства. Если суд удовлетворит его, то принудит банк пересмотреть график платежей и суммы разового взноса по кредиту. Возможно, таким образом вам удастся облегчить бремя долга.
Банк расторг кредитный договор. Что делать?
Если банк расторгнул кредитный договор, то ответ на вопрос, что делать в таком случае, только один - платить. Сколько именно и в каком порядке, зависит от того, сможете ли вы урегулировать проблему с банком.
Кредитополучатель, с которым расторгнут кредитный договор, может заключить мировое соглашение с учреждением, договорившись о графике выплат. На этом этапе мы рекомендуем договариваться об аннулировании штрафов взамен на внесение оставшейся суммы. Не факт, что организация согласится с такой просьбой, однако все-таки может пойти на это, чтобы получить свои деньги обратно.
Если вам нужна помощь в кредитных спорах, специалисты нашей компании готовы помочь. Мы сделаем все возможное для досудебного урегулирования конфликта и реструктуризации задолженности. Если учреждение не согласно на ваши условия, мы предпримем меры по расторжению соглашения самостоятельно, добьемся максимального уменьшения суммы долга.
