Чтобы эффективно защитить свои права, заемщик может попробовать подать встречный иск банку. Если он подаст только возражения на заявление по кредитному договору, он выразит только несогласие с позицией учреждения, опровергнет его доводы. Но если будет подан встречный документ, суд будет рассматривать требования гражданина.
Подготовка и представление искового заявления является вариантом агрессивной защиты заемщика. Если иск будет принят, гражданин получит статус истца с соответствующими правами, а банк станет ответчиком. В связи с одновременностью рассмотрения основного и встречного иска положение сторон будет сбалансировано. Это дает заемщику некоторые преимущества, а также возможность влиять на позицию финансовой организации.
Особенности встречного иска
Подать такое заявление по кредитному договору можно на любой стадии судебного разбирательства вплоть до вынесения итогового решения. Содержание первоначального и встречного документа должно иметь общий предмет рассмотрения. При заявлении банком претензий насчет взыскании долга по займу требования должника должны основываться на кредитном соглашении, которое уже рассматривается судом, и также должны быть связаны с вопросом взыскания. В этом случае различаются только претензии по искам.
По закону суд обязан принять встречный документ в случае, когда:
- его удовлетворение частично или полностью исключает удовлетворение требований банка;
- между требованиями заемщика и банка имеется взаимосвязь, совместное рассмотрение заявлений обеспечит правильное и скорейшее разрешение спора;
- требование, заявленное заемщиком, направлено на зачет претензий банка.
Обратите внимание!
Законодательство не устанавливает строгих рамок для подачи встречного иска банку. Достаточно только наличия взаимосвязи документов.
Требования к банку
Встречный иск по кредитному договору может содержать требования о:
- признании недействительными отдельных пунктов соглашения и уменьшении требований учреждения в части, оговоренной этими пунктами;
- снижении размера неустойки и исключении некоторой суммы из числа претензий;
- взыскании неправомерно удержанных комиссий, снижение на эту сумму требований;
- уменьшении суммы взыскания через зачет требований.
Сторонам придется обосновывать и доказывать все претензии. Суд должен рассмотреть каждое требование. Он может удовлетворить их полностью или в части, а также отказать в этом.
Как подготовить встречный иск?
Основание этого документа должно быть общим с первоначальным заявлением, поэтому для его подготовки необходимо:
- глубоко изучить иск банка и представленные материалы;
- проанализировать требования учреждения на предмет соответствия кредитному договору, законам, судебной практике;
- провести расчеты, сформулировать претензии, подкрепить ссылками на нормы закона, условия кредитного договора;
- сделать анализ доказательств, подтверждений, которые невозможно получить в рамках рассмотрения дела, включая подачу ходатайства суду об их истребовании.
Подготовка иска
Встречный иск готовят и составляют по правилам, предусмотренным для любых заявлений в суд. Их нарушение влечет отказ от принятия документа или оставление его без рассмотрения. Главными задачами заемщика при подготовке этой бумаги являются:
- корректная формулировка и изложение содержания во взаимосвязи с основным иском;
- аргументация своей позиции и приведение некоторых доказательств для ее подтверждения;
- приведение правильных ссылок на нормы закона, условия кредитного договора;
- конкретизация требований, формирование правильного расчета денежных претензий;
- удостоверение в том, что иск составлен в соответствии со ст. 131 ГПК РФ;
- формирование приложений к иску.
Простейший способ составить грамотный документ - обращение к опытному юристу-практику. Мы рекомендуем обратиться к нашим специалистам через сайт или по телефону.
Подавать иск можно лично или через курьера, юриста, знакомого, почтовое отделение. Если документ передает ваш представитель, приложите доверенность на его имя.
Если все необходимые реквизиты заявления присутствуют, документ составлен по регламентированным правилам, он будет принят судом к рассмотрению в общем процессе одновременно с требованиями банка.
Обратите внимание!
Образец встречного иска по кредитному договору.
Одновременно заемщик может обратиться в Роспотребнадзор для проведения проверки кредитного договора на соответствие действующему законодательству. Заключение этого органа содержит указания на все обнаруженные нарушения, ссылки на нормативные акты, которым противоречат найденные нарушения. Встречные требования к финансовой организации состоят в признании недействительным кредитного соглашения в части, противоречащей нормам закона. Как правило, это условия о:
- списании денег со счетов заемщика без его поручения;
- повышении процентной ставки в одностороннем порядке без уведомления заемщика;
- подключении к программе коллективного страхования;
- открытии дополнительного счета на имя клиента.
Возможность списания денег с любых счетов гражданина при просрочке по кредиту всегда прописывают в условиях договора. Но такие формулировки противоречат действующему законодательству. Часто банки успешно списывают деньги со счетов, не только не имея распоряжения, но даже без уведомления о намерении провести эту операцию. В итоге в день внесения очередного платежа должник может обнаружить исчезновение денег на других счетах, поскольку их уже снял банк в счет долга.
Такие действия кредитного учреждения незаконны: ст. 854 ГК РФ регламентирует, что списание денег осуществляется исключительно по распоряжению их владельца. И хотя в статье имеется ссылка на возможность снятия средств без распоряжения гражданина при наличии такого условия в договоре между организацией и клиентом, эта норма не применяется в правоотношениях между кредитором и заемщиком.
Какие нарушения банка может оспорить заемщик?
Перед подготовкой встречного иска по кредитам необходимо обсудить с юристом некоторые нюансы:
- одностороннее изменение процентной ставки.
Оно бывает правомерным при надлежащем извещении об этом заемщика или без такового, но только при уменьшении ставки по кредиту. Если изменение размера процентной ставки в сторону увеличения происходит без уведомления должника, то это действие кредитной организации будет признано незаконным. Изменение величины процентов является существенным условием договора, внесение всех правок должно выполняться в той же форме, что и сам договор;
- подключение к программе коллективного страхования
Это обязательное условие всех соглашений. Услуга полезна при наступлении страхового случая - долг покрывает полис. Но происходит чрезмерное навязывание ее клиенту, практически ни один договор не заключается без страхования заемщика - это грубое нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 содержит прямой запрет на покупку товаров или услуг при условии обязательного приобретения других товаров или услуг. Но зачастую бывает так: если претендент откажется от страхования, ему не дадут кредит. Банки применяют хитрость, указывая в заявлении на подключение к программе коллективного страхования, что заявитель согласен с тем, что услуга не навязывается. Но и в этой добровольно-принудительной формулировке Роспотребнадзор почти всегда обнаруживает нарушения;
- расторжение кредитного договора.
Это спасение от бесконечных неустоек и просроченных процентов. Некоторые банки для предотвращения увеличения сумм просрочки заявляют требование о признании кредитного договора расторгнутым. Учреждение, несущие ссудные потери, привлекает внимание Центробанка. Такую организацию могут наказать за невозможность регулирования финансового состояния;
- дополнительный счет на имя заемщика.
Заключение кредитного договора часто сопровождается открытием дополнительного счета. Напротив слов «клиент явно выразил свою волю» просят поставить галочку для открытия дополнительного счета, а при еще более выраженной воле клиенту вручают кредитную карту. Так или иначе, банк достигает своей цели - открывает дополнительный счет или выдает кредитную карту, а заемщик несет не только финансовую нагрузку по кредиту, но в придачу ему на плечи лягут две навязанные услуги, в то время как имеется прямая норма о том, что открытие любых счетов в банках является правом клиента, а не обязанностью.
Заявляя встречные требования к организации, следует не забывать о некоторых моментах. Внимательно изучайте содержание искового заявления кредитора - как он рассчитал проценты и пени, есть ли штрафы и неустойка, требования о расторжении кредитного договора.
Банки, которых в скором времени лишат лицензии, не боятся контроля ЦБ, и намеренно не расторгают соглашения. Пока действует документ, начисляются штрафы за неисполнение заемщиком обязательств. При отсутствии такого пункта в иске финансового учреждения заемщику нужно самому заявить встречное требование о расторжении соглашения.
Обратите внимание!
Требуйте снизить размер неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ. Суд немного уменьшит финансовое бремя, которое вам предстоит нести, если посчитает размер пени несоразмерным обязательствам.
Случается, что Роспотребнадзор налагает административные штрафы на банки. При этом обязательно нужно требовать взыскать с кредитора компенсацию морального вреда по правилам ст. 15 Закона № 2300-1.
Если заемщик отобьется от дополнительной финансовой нагрузки, по потребительскому кредиту у него останется обязанность уплатить кредит и проценты за пользование заемными деньгами. Но такие идеальные варианты почти нигде не встречаются, поскольку учреждения активно навязывают дополнительные услуги, скрывая их под обычными условиями договора. Тем не менее есть смысл пытаться отказаться от навязанных опций при обсуждении условий соглашения с организацией.
